Kies de juiste lening

Hoeveel je kan lenen, hangt vooreerst af van de totale inkomsten van jou en je eventuele partner. Daarnaast bekijkt de bank je sociaal-economische situatie: heb je vast werk, hoe is je gezin samengesteld …

Je bank zal er ook op toezien dat je na de maandelijkse aflossing van je krediet genoeg geld overhoudt om comfortabel te leven. Een vuistregel is dat niet méér dan een derde van al je inkomsten naar de terugbetaling van je lopende leningen mag gaan. Zo behoud je een veilige buffer voor onverwachte kosten zoals een nieuwe wagen of wasmachine. Investeer in elk geval nooit je laatste centen in een huis of appartement. Houd ook altijd in het achterhoofd dat bij de meeste renovaties het vooropgestelde budget wordt overschreden. Neem daarom een extra marge van zo’n 5 à 10%. Je bankagent zal je adviseren welke kredietformule voor jou de voordeligste is om je renovatie – of een deel ervan – te financieren. Er bestaan immers verscheidene mogelijkheden.

Wanneer je al een woning of appartement bezit, heb je daarvoor wellicht al een hypothecair krediet afgesloten. Als je dat reeds enkele jaren aan het terugbetalen bent, kan je aan je bank vragen om een deel van het kapitaal dat je al hebt terugbetaald weer op te nemen met hergebruik van de reeds gevestigde hypothecaire waarborg, en daarmee je renovatiewerken bekostigen. Je hoeft hiervoor niet naar een notaris te gaan, je zal dus ook geen notariële kosten moeten betalen. De nieuwe voorwaarden, zoals de looptijd en de rentevoet, worden vastgelegd in de nieuwe kredietovereenkomst.

Voor renovaties kan je ook een extra woonkrediet aanvragen. Dat is meestal goedkoper dan het tarief voor verbouwingsleningen zonder hypothecaire waarborg, zoals bijvoorbeeld een renovatielening. Bovendien kan je je terugbetalingen spreiden over een langere periode. Het nadeel is dat een hypothecaire waarborg via de notaris moet worden opgenomen en geregisteerd. Je zal naast dossierkosten dus ook notariskosten moeten betalen.

Voor wie wil investeren in het meer duurzaam maken van zijn of haar woning, bieden diverse banken specifieke voorwaarden. Zo kan bij Crelan soms op langere termijn geleend worden, zodat de (extra) maandelijkse afbetalingen draagbaar zijn.

Ben je eigenaar van een huis of appartement dat in Vlaanderen ligt en minstens 15 jaar oud is? Wil je lenen om de kwaliteit en energieprestaties ervan te verbeteren, en kom je niet boven een maximaal gezamenlijk belastbaar inkomen uit? Voor alle categorieën van werken binnen Mijn VerbouwPremie bestaat in Vlaanderen Mijn VerbouwLening. Met deze voordelige formule kan je via een Energiehuis tot 60.000 euro lenen, terug te betalen op 25 jaar, met 3% korting op de wettelijke rentevoet. Een Energiehuis in je buurt vind je op mijnenergiehuis.be via de postcode van je gemeente.

 Wie sinds 1 januari 2023 een woning of een appartement aankocht met een slechte energieprestatie (epc-label E of F), komt niet in aanmerking voor Mijn VerbouwLening. Je kan dan wel een renovatiekrediet met rentesubsidie afsluiten bij een kredietinstelling (zie verder).

Kom je niet in aanmerking voor Mijn VerbouwLening, dan kan je kiezen voor een renovatielening. Deze formule is vooral interessant als je een relatief klein bedrag wil lenen, bijvoorbeeld voor nieuwe ramen of een nieuwe badkamer, dat je in een korte periode wil terugbetalen.

Het tarief van een renovatielening ligt iets hoger dan dat van een hypothecair krediet, maar je hoeft niet bij een notaris langs te gaan, en je betaalt geen hypotheek- en dossierkosten. Wel moet je kunnen aantonen dat de lening daadwerkelijk voor renovatie wordt gebruikt. Dit kan door de facturen of offertes van de architect of aannemers aan de bank te laten zien.

Wanneer je nu een huis of appartement met een energielabel E of F koopt en binnen de vijf jaar de energieprestatie verbetert naar energielabel D of beter, dan kan je bij je bank samen met de hypothecaire lening die je aangaat voor de aankoop van je huis of appartement, bijkomend een renovatiekrediet met rentesubsidie afsluiten. De overheid zal een deel van de interesten terugbetalen.

Hoeveel wordt terugbetaald, hangt af van hoe energiezuinig je de woning of het appartement wil maken. Bij een renovatie tot label D bedraagt de korting 2%, bij een renovatie tot label A zelfs 3,5%. Deze maatregel loopt nog door voor notariële akten die voor eind 2024 worden afgesloten.

Meer informatie over de financiering van je BENOvatie lees je hier

Tekst: Violette Goethals